[{"data":1,"prerenderedAt":196},["ShallowReactive",2],{"tool-kalkulator-kredytu":3},{"id":4,"title":5,"body":6,"description":171,"extension":172,"faq":173,"meta":189,"navigation":190,"path":191,"seo":192,"sources":193,"stem":194,"__hash__":195},"tools\u002Fkalkulator-kredytu.md","Kalkulator kredytu",{"type":7,"value":8,"toc":161},"minimark",[9,14,23,26,42,45,49,64,86,90,93,114,117,121,147,151,154,158],[10,11,13],"h2",{"id":12},"jak-to-liczymy","Jak to liczymy?",[15,16,17,18,22],"p",{},"Kalkulator tworzy pełny harmonogram spłaty kredytu miesiąc po miesiącu. Dla każdej raty liczy odsetki od zadłużenia pozostałego do spłaty: ",[19,20,21],"strong",{},"odsetki = saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12",". Kwoty zaokrąglamy do pełnych groszy, a ostatnia rata wyrównuje ewentualne różnice z zaokrągleń.",[15,24,25],{},"Do wyboru masz dwa rodzaje rat:",[27,28,29,36],"ul",{},[30,31,32,35],"li",{},[19,33,34],{},"Raty równe (annuitetowe)"," – co miesiąc płacisz tyle samo. Na początku większość raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział spłacanego kapitału. Wysokość raty wyznacza wzór: rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie K to kwota kredytu, r – oprocentowanie miesięczne, a n – liczba rat.",[30,37,38,41],{},[19,39,40],{},"Raty malejące"," – część kapitałowa jest stała (kwota kredytu ÷ liczba rat), a odsetki maleją razem z zadłużeniem. Pierwsza rata jest najwyższa, ostatnia najniższa.",[15,43,44],{},"Prowizję traktujemy jako jednorazową opłatę płatną przy uruchomieniu kredytu. Wliczamy ją do całkowitego kosztu kredytu, ale nie do harmonogramu rat.",[10,46,48],{"id":47},"przykład-kredyt-hipoteczny","Przykład: kredyt hipoteczny",[15,50,51,52,55,56,59,60,63],{},"Kredyt ",[19,53,54],{},"300 000 zł"," na ",[19,57,58],{},"25 lat"," (300 rat) z oprocentowaniem ",[19,61,62],{},"7%"," w skali roku:",[27,65,66,69,76,79],{},[30,67,68],{},"oprocentowanie miesięczne: 7% ÷ 12 = 0,5833%,",[30,70,71,72,75],{},"rata równa: ",[19,73,74],{},"2120,34 zł",",",[30,77,78],{},"w pierwszej racie odsetki wynoszą 1750 zł, a spłata kapitału tylko 370,34 zł,",[30,80,81,82,85],{},"suma odsetek za cały okres to ponad ",[19,83,84],{},"336 tys. zł"," – więcej niż pożyczona kwota.",[10,87,89],{"id":88},"raty-równe-czy-malejące","Raty równe czy malejące?",[15,91,92],{},"Porównajmy kredyt 120 000 zł na 10 lat z oprocentowaniem 6%:",[27,94,95,104],{},[30,96,97,100,101,75],{},[19,98,99],{},"raty malejące",": pierwsza rata 1600 zł, ostatnia 1005 zł, odsetki łącznie ",[19,102,103],{},"36 300 zł",[30,105,106,109,110,113],{},[19,107,108],{},"raty równe",": każda rata około 1332 zł, odsetki łącznie około ",[19,111,112],{},"39 900 zł",".",[15,115,116],{},"Raty malejące są tańsze o ponad 3 tys. zł, ale pierwsze raty są wyraźnie wyższe. Przy dużych kredytach hipotecznych różnica w sumie odsetek sięga dziesiątek tysięcy złotych. Wybierając rodzaj rat, sprawdź, czy wyższa rata na początku zmieści się w Twoim budżecie.",[10,118,120],{"id":119},"co-wpływa-na-koszt-kredytu","Co wpływa na koszt kredytu?",[27,122,123,129,135,141],{},[30,124,125,128],{},[19,126,127],{},"Oprocentowanie"," – składa się z marży banku i wskaźnika referencyjnego. Nawet różnica 0,5 punktu procentowego zmienia sumę odsetek o kilkadziesiąt tysięcy złotych przy kredycie hipotecznym.",[30,130,131,134],{},[19,132,133],{},"Okres kredytowania"," – im dłuższy, tym niższa rata, ale wyższa suma odsetek.",[30,136,137,140],{},[19,138,139],{},"Prowizja i ubezpieczenia"," – zwiększają koszt kredytu, dlatego oferty warto porównywać po RRSO, a nie tylko po oprocentowaniu.",[30,142,143,146],{},[19,144,145],{},"Nadpłaty"," – wcześniejsza spłata części kapitału zmniejsza odsetki. Sprawdź, czy bank nie pobiera za nią opłaty.",[10,148,150],{"id":149},"zdolność-kredytowa","Zdolność kredytowa",[15,152,153],{},"Zanim bank udzieli kredytu, sprawdzi Twoją zdolność kredytową, czyli to, czy będziesz w stanie spłacać raty. Bierze pod uwagę dochody i ich źródło, liczbę osób w gospodarstwie domowym, stałe wydatki oraz inne zobowiązania, takie jak limity na kartach kredytowych czy raty za sprzęt. Przy kredytach hipotecznych banki sprawdzają też, czy poradzisz sobie z ratą po wzroście oprocentowania. Dlatego rata wyliczona w kalkulatorze powinna stanowić bezpieczną część Twoich miesięcznych dochodów – tak, żeby zostawał zapas na nieprzewidziane wydatki.",[10,155,157],{"id":156},"ograniczenia-kalkulatora","Ograniczenia kalkulatora",[15,159,160],{},"Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres kredytu. W rzeczywistości przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem referencyjnym. Nie uwzględniamy też kosztów ubezpieczeń, wyceny nieruchomości ani prowadzenia rachunku, które bank może doliczać. Dokładny harmonogram otrzymasz w umowie kredytowej.",{"title":162,"searchDepth":163,"depth":163,"links":164},"",2,[165,166,167,168,169,170],{"id":12,"depth":163,"text":13},{"id":47,"depth":163,"text":48},{"id":88,"depth":163,"text":89},{"id":119,"depth":163,"text":120},{"id":149,"depth":163,"text":150},{"id":156,"depth":163,"text":157},"Jak obliczyć ratę kredytu i całkowity koszt odsetek.","md",[174,177,180,183,186],{"q":175,"a":176},"Jaka jest rata kredytu 300 000 zł na 25 lat?","Przy oprocentowaniu 7% w skali roku i ratach równych rata wynosi 2120,34 zł miesięcznie. Przez 25 lat zapłacisz łącznie ponad 336 tys. zł odsetek.",{"q":178,"a":179},"Co jest lepsze – raty równe czy malejące?","Raty malejące są tańsze w sumie, bo szybciej spłacasz kapitał i płacisz mniej odsetek. Na początku są jednak wyższe, więc bank wymaga wyższej zdolności kredytowej. Raty równe są niższe na starcie i łatwiej je zaplanować w domowym budżecie.",{"q":181,"a":182},"Jak obliczyć ratę kredytu?","Przy ratach równych korzysta się ze wzoru na ratę annuitetową – rata = kwota × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to miesięczne oprocentowanie, a n liczba rat. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki liczy się od pozostałego zadłużenia.",{"q":184,"a":185},"Czym jest RRSO?","Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku – razem z prowizją, ubezpieczeniami i innymi opłatami. Ułatwia porównywanie ofert różnych banków.",{"q":187,"a":188},"Czy oprocentowanie kredytu może się zmienić?","Tak, jeśli masz kredyt o zmiennym oprocentowaniu – rata zmienia się wraz ze wskaźnikiem referencyjnym, np. WIBOR. Przy oprocentowaniu okresowo stałym rata nie zmienia się przez kilka lat, a potem bank ustala nowe warunki.",{},true,"\u002Fkalkulator-kredytu",{"title":5,"description":171},[],"kalkulator-kredytu","0VitOmxDMILslHP1tZc0yzuVCy19efOwEe3rbfGm2Sk",1793732494750]