Kalkulator lokaty – zysk po podatku Belki

Jak to liczymy?

Oprocentowanie lokaty podaje się zawsze w skali roku. Jeśli lokata trwa krócej, odsetki liczy się proporcjonalnie do okresu. Kalkulator dla każdego okresu kapitalizacji oblicza:

1. odsetki brutto = saldo × oprocentowanie roczne × liczba miesięcy ÷ 12,
2. podatek Belki = 19% odsetek, zaokrąglony do groszy,
3. odsetki netto = odsetki brutto − podatek, które dopisujemy do salda.

Przy kapitalizacji na koniec okresu odsetki liczy się raz, od kwoty początkowej. Przy kapitalizacji miesięcznej lub kwartalnej odsetki netto są regularnie dopisywane do kapitału, więc w kolejnych okresach procentują już od wyższej kwoty.

Na końcu pokazujemy też oprocentowanie netto w skali roku – ile faktycznie zarabiasz po podatku. Pozwala ono uczciwie porównać lokaty o różnej długości i kapitalizacji.

Przykład krok po kroku

Lokata 10 000 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem 6% i kapitalizacją na koniec okresu:

• odsetki brutto: 10 000 × 6% = 600 zł,
• podatek Belki: 600 × 19% = 114 zł,
• zysk netto: 600 − 114 = 486 zł,
• po roku na koncie: 10 486 zł,
• oprocentowanie netto: 4,86% w skali roku.

Ta sama lokata z kapitalizacją miesięczną da kilka złotych więcej, bo co miesiąc odsetki netto powiększają kapitał.

Lokata 3-miesięczna – na co uważać?

Banki często reklamują wysokie oprocentowanie lokat krótkoterminowych. Pamiętaj, że to oprocentowanie roczne. Lokata 5 000 zł na 3 miesiące z oprocentowaniem 5% przyniesie tylko 62,50 zł odsetek brutto i 50,62 zł po podatku. Po zakończeniu promocyjnej lokaty pieniądze trzeba ulokować ponownie – często na gorszych warunkach.

Lokata a inflacja

Realny zysk z lokaty to różnica między oprocentowaniem netto a inflacją. Jeśli oprocentowanie po podatku wynosi 4,86%, a ceny rosną o 5% rocznie, siła nabywcza Twoich oszczędności lekko spada, choć kwota na koncie rośnie. Dlatego warto porównywać lokaty z innymi bezpiecznymi formami oszczędzania, np. obligacjami skarbowymi indeksowanymi inflacją.

Bezpieczeństwo oszczędności

Lokaty bankowe należą do najbezpieczniejszych form oszczędzania. Środki do równowartości 100 000 euro w jednym banku są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Przy większych kwotach warto rozłożyć oszczędności między kilka banków.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Porównując oferty, zwracaj uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania. Sprawdź, czy promocyjna stawka dotyczy całej kwoty, czy tylko części, czy wymaga wpłaty nowych środków, otwarcia konta lub regularnych wpływów, i jak długo obowiązuje. Ważne jest też, co dzieje się po zakończeniu lokaty – czy jest automatycznie odnawiana i na jakich warunkach. Krótkie lokaty promocyjne kuszą wysokim oprocentowaniem, ale długie mogą przynieść więcej, jeśli stopy procentowe spadają. Dobrą praktyką jest podział oszczędności na kilka lokat o różnych terminach – zachowujesz wtedy dostęp do części pieniędzy bez zrywania całej lokaty.

Ograniczenia kalkulatora

Kalkulator liczy odsetki w miesiącach, a banki często w dniach (np. 91 dni zamiast 3 miesięcy). Różnice są zwykle niewielkie – kilka groszy lub złotych. Nie uwzględniamy też warunków promocyjnych, takich jak limit kwoty czy wymóg nowych środków.