Kalkulator kredytu – rata, odsetki i harmonogram

Jak to liczymy?

Kalkulator tworzy pełny harmonogram spłaty kredytu miesiąc po miesiącu. Dla każdej raty liczy odsetki od zadłużenia pozostałego do spłaty: odsetki = saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12. Kwoty zaokrąglamy do pełnych groszy, a ostatnia rata wyrównuje ewentualne różnice z zaokrągleń.

Do wyboru masz dwa rodzaje rat:

• Raty równe (annuitetowe) – co miesiąc płacisz tyle samo. Na początku większość raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział spłacanego kapitału. Wysokość raty wyznacza wzór: rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie K to kwota kredytu, r – oprocentowanie miesięczne, a n – liczba rat.
• Raty malejące – część kapitałowa jest stała (kwota kredytu ÷ liczba rat), a odsetki maleją razem z zadłużeniem. Pierwsza rata jest najwyższa, ostatnia najniższa.

Prowizję traktujemy jako jednorazową opłatę płatną przy uruchomieniu kredytu. Wliczamy ją do całkowitego kosztu kredytu, ale nie do harmonogramu rat.

Przykład: kredyt hipoteczny

Kredyt 300 000 zł na 25 lat (300 rat) z oprocentowaniem 7% w skali roku:

• oprocentowanie miesięczne: 7% ÷ 12 = 0,5833%,
• rata równa: 2120,34 zł,
• w pierwszej racie odsetki wynoszą 1750 zł, a spłata kapitału tylko 370,34 zł,
• suma odsetek za cały okres to ponad 336 tys. zł – więcej niż pożyczona kwota.

Raty równe czy malejące?

Porównajmy kredyt 120 000 zł na 10 lat z oprocentowaniem 6%:

• raty malejące: pierwsza rata 1600 zł, ostatnia 1005 zł, odsetki łącznie 36 300 zł,
• raty równe: każda rata około 1332 zł, odsetki łącznie około 39 900 zł.

Raty malejące są tańsze o ponad 3 tys. zł, ale pierwsze raty są wyraźnie wyższe. Przy dużych kredytach hipotecznych różnica w sumie odsetek sięga dziesiątek tysięcy złotych. Wybierając rodzaj rat, sprawdź, czy wyższa rata na początku zmieści się w Twoim budżecie.

Co wpływa na koszt kredytu?

• Oprocentowanie – składa się z marży banku i wskaźnika referencyjnego. Nawet różnica 0,5 punktu procentowego zmienia sumę odsetek o kilkadziesiąt tysięcy złotych przy kredycie hipotecznym.
• Okres kredytowania – im dłuższy, tym niższa rata, ale wyższa suma odsetek.
• Prowizja i ubezpieczenia – zwiększają koszt kredytu, dlatego oferty warto porównywać po RRSO, a nie tylko po oprocentowaniu.
• Nadpłaty – wcześniejsza spłata części kapitału zmniejsza odsetki. Sprawdź, czy bank nie pobiera za nią opłaty.

Zdolność kredytowa

Zanim bank udzieli kredytu, sprawdzi Twoją zdolność kredytową, czyli to, czy będziesz w stanie spłacać raty. Bierze pod uwagę dochody i ich źródło, liczbę osób w gospodarstwie domowym, stałe wydatki oraz inne zobowiązania, takie jak limity na kartach kredytowych czy raty za sprzęt. Przy kredytach hipotecznych banki sprawdzają też, czy poradzisz sobie z ratą po wzroście oprocentowania. Dlatego rata wyliczona w kalkulatorze powinna stanowić bezpieczną część Twoich miesięcznych dochodów – tak, żeby zostawał zapas na nieprzewidziane wydatki.

Ograniczenia kalkulatora

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres kredytu. W rzeczywistości przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem referencyjnym. Nie uwzględniamy też kosztów ubezpieczeń, wyceny nieruchomości ani prowadzenia rachunku, które bank może doliczać. Dokładny harmonogram otrzymasz w umowie kredytowej.