Kalkulator nadpłaty kredytu – skrócić okres czy obniżyć ratę?

Jak to liczymy?

Kalkulator porównuje dwa scenariusze spłaty kredytu w ratach równych:

1. Bez nadpłaty – liczymy ratę dla pozostałego kapitału, liczby rat i oprocentowania oraz sumę odsetek do końca kredytu.
2. Z nadpłatą – odejmujemy nadpłatę jednorazową od kapitału, a co miesiąc spłacamy ratę i dodatkowo nadpłatę regularną. Odsetki liczymy od salda pozostałego po każdej racie.

Różnica w sumie odsetek to Twoja oszczędność. Możesz wybrać, co ma się stać po nadpłacie:

• skrócenie okresu – rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej,
• obniżenie raty – liczba rat zostaje bez zmian, a po każdej nadpłacie przeliczamy niższą ratę.

Przykład

Kredyt hipoteczny: do spłaty zostało 300 000 zł w 300 ratach, oprocentowanie 7%. Rata wynosi 2120,34 zł. Wpłacasz jednorazowo 20 000 zł:

• przy skróceniu okresu rata pozostaje taka sama, ale kredyt kończy się kilka lat wcześniej, a suma odsetek spada o kilkadziesiąt tysięcy złotych,
• przy obniżeniu raty okres spłaty się nie zmienia, rata spada o ponad 140 zł miesięcznie, a oszczędność na odsetkach jest mniejsza niż przy skróceniu okresu.

Dokładne kwoty dla Twojego kredytu zobaczysz w wyniku kalkulatora.

Dlaczego nadpłata się opłaca?

W kredycie z ratami równymi na początku większość raty to odsetki. Każda złotówka nadpłaty zmniejsza kapitał, od którego bank nalicza odsetki przez wszystkie kolejne lata. Im wcześniej nadpłacisz kredyt, tym większa oszczędność. Nadpłata to także bezpieczna „inwestycja” – jej opłacalność jest równa oprocentowaniu kredytu i nie podlega podatkowi od zysków kapitałowych.

Skrócić okres czy obniżyć ratę?

Skrócenie okresu daje największą oszczędność na odsetkach i wcześniejsze uwolnienie się od kredytu. To dobry wybór, jeśli obecna rata nie obciąża nadmiernie Twojego budżetu.

Obniżenie raty daje mniejszą oszczędność, ale zwiększa bezpieczeństwo finansowe – niższa rata łatwiej zmieści się w budżecie, gdy dochody spadną. Niższa rata może też poprawić zdolność kredytową, jeśli planujesz kolejne zobowiązania.

Opłaty za wcześniejszą spłatę

Banki mogą pobierać rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w ograniczonym zakresie. Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem dotyczy to wyłącznie pierwszych trzech lat od zawarcia umowy, a przy oprocentowaniu stałym – zgodnie z umową, w granicach przepisów. Przy kredytach konsumenckich wysokość rekompensaty jest ograniczona ustawą. Sprawdź warunki w swojej umowie przed złożeniem dyspozycji.

Zanim nadpłacisz kredyt

• Zbuduj poduszkę finansową – co najmniej kilkumiesięczne wydatki odłożone na koncie oszczędnościowym.
• Spłać najpierw droższe zobowiązania, np. karty kredytowe czy kredyty gotówkowe.
• Sprawdź, czy bank nie wymaga minimalnej kwoty nadpłaty albo wcześniejszego zgłoszenia.
• Po nadpłacie poproś bank o nowy harmonogram spłaty.

Ograniczenia kalkulatora

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie i raty równe. Przy oprocentowaniu zmiennym rzeczywiste kwoty będą się zmieniać razem ze wskaźnikiem referencyjnym. Nie uwzględniamy ubezpieczeń ani opłat dodatkowych.